Polizza CAR Contractor’s All Risks: copertura assicurativa per cantieri, lavori edili e opere in costruzione

La polizza CAR, acronimo di Contractor’s All Risks, è una copertura assicurativa tecnica utilizzata per proteggere l’opera in costruzione dai danni materiali e diretti che possono verificarsi durante l’esecuzione dei lavori. È una soluzione rilevante nei cantieri edili, infrastrutturali e impiantistici, soprattutto quando il contratto, il capitolato, il committente o la stazione appaltante richiedono una tutela specifica per l’opera, per i materiali, per le lavorazioni e, se previsto, per la responsabilità civile verso terzi.

La struttura della polizza CAR deve essere verificata in funzione del valore dell’intervento, della durata del cantiere, della tipologia di lavori, dei soggetti coinvolti, delle clausole contrattuali, delle garanzie accessorie richieste e delle eventuali prescrizioni del capitolato. Una copertura non correttamente impostata può risultare non coerente con il rischio effettivo del cantiere o con le condizioni richieste dal committente.

Prima della stipula è opportuno verificare importo assicurato, durata, decorrenza, soggetti assicurati, descrizione dell’opera, somme assicurate, garanzie accessorie, franchigie, scoperti, esclusioni, eventuale sezione RCT e condizioni di manutenzione post-operam, così da impostare una copertura coerente con l’intervento e con la documentazione contrattuale disponibile.

Cos’è la polizza CAR

La polizza CAR è una polizza assicurativa del ramo danni destinata alla copertura dei danni materiali e diretti subiti dall’opera durante la fase di costruzione. La logica “all risks” comporta che siano assicurati i danni accidentali non espressamente esclusi dalle condizioni contrattuali, nei limiti delle somme assicurate, delle garanzie previste e delle esclusioni indicate in polizza.

La copertura può riguardare opere edili, lavori di costruzione, ristrutturazioni, ampliamenti, interventi infrastrutturali, opere civili, opere provvisionali, materiali destinati al cantiere e, quando previsto, danni a opere preesistenti o responsabilità civile verso terzi. La configurazione effettiva dipende sempre dalle condizioni di polizza e dalle esigenze del contratto.

Pecoriello Assicurazioni supporta imprese, committenti, general contractor, tecnici e operatori economici nella verifica preliminare della copertura CAR, con attenzione alla coerenza tra rischio di cantiere, documentazione contrattuale, importi assicurati e garanzie richieste.

Quando serve la polizza CAR

La polizza CAR può essere richiesta quando l’intervento presenta rischi tecnici, economici o contrattuali rilevanti e quando il committente, il capitolato, la stazione appaltante o il contratto di appalto prevedono una copertura assicurativa a tutela dell’opera in fase di esecuzione. Non deve essere considerata una copertura standard identica per ogni cantiere, perché ogni intervento presenta caratteristiche proprie.

Normativa e riferimenti contrattuali

La polizza CAR deve essere inquadrata nell’ambito delle assicurazioni contro i danni, della disciplina assicurativa applicabile e delle prescrizioni contrattuali del singolo intervento. Nei lavori pubblici occorre verificare anche la documentazione di gara, il contratto, il capitolato e le disposizioni applicabili del D.Lgs. 36/2023, con particolare attenzione alle coperture assicurative richieste all’esecutore.

• D.Lgs. 7 settembre 2005, n. 209, Codice delle Assicurazioni Private, per il quadro generale dell’attività assicurativa;
• Regolamento IVASS n. 40/2018, per i profili relativi alla distribuzione assicurativa e alla relazione con il cliente;
• D.Lgs. 36/2023, quando la copertura è richiesta nell’ambito di contratti pubblici;
• contratto di appalto, capitolato speciale, disciplinare tecnico o richiesta del committente;
• condizioni generali e particolari di polizza, appendici, franchigie, scoperti, esclusioni e clausole speciali;
• eventuali prescrizioni tecniche relative a opere preesistenti, periodo di manutenzione, responsabilità civile verso terzi o garanzie accessorie.

La fonte operativa decisiva resta sempre la documentazione del singolo intervento. Prima dell’emissione è necessario verificare se il committente richiede un testo specifico, massimali minimi, estensioni obbligatorie, durata minima, indicazione di soggetti assicurati o clausole particolari.

Funzione della copertura CAR

La funzione della polizza CAR è trasferire alla compagnia assicurativa, nei limiti previsti dal contratto, le conseguenze economiche di determinati danni materiali e diretti che possono colpire l’opera durante l’esecuzione. La copertura contribuisce a proteggere il valore dell’intervento e a ridurre l’impatto economico di eventi accidentali che potrebbero compromettere la continuità del cantiere.

Soggetti coinvolti nella polizza CAR

La corretta individuazione dei soggetti coinvolti è essenziale. Una polizza CAR può interessare impresa esecutrice, committente, appaltatore, subappaltatori, progettisti, direttore lavori e altri soggetti che, secondo il contratto e le condizioni assicurative, possono avere interesse alla copertura.

Importo assicurato e massimali

L’importo assicurato nella polizza CAR deve essere determinato con attenzione, perché rappresenta uno degli elementi centrali della copertura. In genere è collegato al valore complessivo dell’opera, ma può includere anche ulteriori partite assicurative, garanzie accessorie o massimali specifici richiesti dal contratto o dal capitolato.

• valore complessivo dei lavori;
• materiali, forniture e componenti destinati all’opera;
• opere provvisionali, opere temporanee o attrezzature, se assicurabili e previste;
• eventuali opere preesistenti, se richieste e accettate dalla compagnia;
• spese di demolizione, sgombero o rimozione, se previste;
• massimale per responsabilità civile verso terzi, quando incluso o richiesto;
• franchigie, scoperti e sottolimiti applicabili alle diverse garanzie.

Durata, decorrenza e periodo di manutenzione

La durata della polizza CAR deve essere coerente con il cronoprogramma dei lavori, con la data di apertura del cantiere, con la data prevista di ultimazione e con eventuali periodi di manutenzione richiesti dal contratto. Una durata insufficiente può generare scoperture o necessità di proroghe in corso d’opera.

Il periodo di manutenzione post-operam, quando previsto, può tutelare specifiche attività successive alla consegna o al completamento dell’opera. La sua estensione e il suo contenuto devono essere verificati nelle condizioni di polizza, perché non tutte le coperture prevedono la stessa ampiezza di garanzia.

• data di inizio lavori o apertura del cantiere;
• durata prevista dell’esecuzione;
• eventuali sospensioni o proroghe;
• data di ultimazione o consegna dell’opera;
• periodo di manutenzione, se richiesto;
• eventuali obblighi di comunicazione alla compagnia in caso di variazioni.

Come funziona la polizza CAR

La polizza CAR opera sulla base delle condizioni contrattuali. La compagnia valuta il rischio del cantiere, le caratteristiche dell’opera, il valore dei lavori, la durata, le garanzie richieste, le esclusioni e le eventuali estensioni. In caso di sinistro, l’indennizzabilità dipende dalla natura dell’evento, dalla documentazione disponibile, dalle condizioni di polizza e dai limiti di copertura applicabili.

1. analisi del contratto, del capitolato e della descrizione tecnica dell’opera;
2. individuazione delle somme da assicurare;
3. verifica dei soggetti da includere come assicurati;
4. definizione della durata e dell’eventuale periodo di manutenzione;
5. valutazione della sezione danni materiali all’opera;
6. valutazione della sezione RCT, se richiesta o opportuna;
7. controllo di franchigie, scoperti, limiti, sottolimiti ed esclusioni;
8. eventuale emissione della polizza in caso di esito positivo dell’istruttoria;
9. gestione di eventuali appendici in caso di proroghe, varianti o modifiche del rischio.

Procedura di valutazione della polizza CAR

La valutazione della polizza CAR non dovrebbe limitarsi alla sola quotazione del premio. È necessario verificare che la copertura sia coerente con l’opera, con le condizioni richieste dal committente e con i rischi effettivi del cantiere. La quotazione attendibile richiede quindi dati tecnici, contrattuali ed economici sufficienti.

1. raccolta dei dati anagrafici del contraente e dei soggetti coinvolti;
2. acquisizione del contratto di appalto o della richiesta del committente;
3. analisi del capitolato e delle prescrizioni assicurative;
4. verifica del valore dell’opera e delle somme assicurate;
5. controllo della durata e del cronoprogramma dei lavori;
6. valutazione delle garanzie accessorie richieste;
7. analisi di franchigie, scoperti, esclusioni e sottolimiti;
8. eventuale richiesta di integrazioni documentali;
9. emissione della copertura solo in caso di esito positivo dell’istruttoria e accettazione delle condizioni.

Documentazione utile per una prima verifica

Per una prima valutazione della polizza CAR è utile raccogliere le informazioni che consentono di identificare correttamente il rischio di cantiere e le prescrizioni contrattuali. La documentazione può variare in base alla tipologia dell’opera, al valore dell’intervento e alle richieste del committente.

• visura camerale del contraente;
• dati dell’impresa, del committente e degli eventuali soggetti da assicurare;
• contratto di appalto, lettera di incarico o accordo contrattuale;
• capitolato tecnico o prescrizioni assicurative;
• descrizione dell’opera e delle lavorazioni previste;
• valore complessivo dei lavori e delle eventuali partite accessorie;
• cronoprogramma, data di inizio e data prevista di ultimazione;
• eventuale richiesta di periodo di manutenzione;
• eventuale richiesta di copertura per opere preesistenti;
• eventuale schema o testo richiesto dal committente o dalla stazione appaltante;
• informazioni su subappalti, lavorazioni speciali, rischi particolari o condizioni ambientali rilevanti.

Verifica del testo, delle garanzie e delle esclusioni

La verifica del testo di polizza è un passaggio decisivo. Una polizza con importo corretto ma con garanzie insufficienti, esclusioni non compatibili o soggetti assicurati indicati in modo incompleto può non rispondere alle esigenze del cantiere o alle prescrizioni del contratto.

• coerenza tra descrizione dell’opera e oggetto assicurato;
• corretta indicazione del contraente e degli assicurati;
• corrispondenza tra valore dei lavori e somme assicurate;
• presenza delle garanzie richieste dal capitolato;
• adeguatezza della sezione responsabilità civile verso terzi, se prevista;
• verifica delle esclusioni e dei limiti di copertura;
• controllo di franchigie, scoperti e sottolimiti;
• durata coerente con il cronoprogramma;
• eventuale periodo di manutenzione post-operam;
• necessità di appendici in caso di proroghe, varianti o modifiche del rischio.

Errori da evitare nella polizza CAR

Gli errori più frequenti riguardano la sottostima del valore dell’opera, la mancata inclusione di garanzie richieste, la durata non coerente con i lavori e la scarsa attenzione alle esclusioni. Una verifica preventiva consente di individuare criticità prima dell’eventuale emissione.

• richiedere una polizza generica senza analizzare contratto e capitolato;
• assicurare un importo inferiore al valore effettivo dell’opera;
• non includere soggetti che il contratto richiede come assicurati;
• trascurare la sezione RCT quando richiesta dal committente o dalla stazione appaltante;
• non verificare le esclusioni relative a eventi atmosferici, errori di esecuzione, opere preesistenti o lavorazioni particolari;
• impostare una durata più breve rispetto al cronoprogramma realistico;
• non prevedere proroghe o appendici in caso di ritardi del cantiere;
• non controllare franchigie, scoperti e sottolimiti;
• presentare al committente una polizza non conforme alle prescrizioni contrattuali.

Domande frequenti

Per approfondire

Valutazione preliminare

Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per polizza CAR Contractor’s All Risks per cantieri, lavori edili, appalti privati o lavori pubblici, è possibile contattare Pecoriello Assicurazioni ai numeri 0881 522814 - 0881 371946 – 0881 366552, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a pecorielloassicurazioni@gmail.com.