Verifica se la tua RC professionale è coerente con il rischio effettivo

Puoi inviare categoria professionale, attività svolta, fatturato, massimale richiesto, polizza in corso, proposta ricevuta, retroattività desiderata, eventuali richieste dell’ordine professionale o precedenti contestazioni. La documentazione disponibile potrà essere analizzata prima della sottoscrizione, del rinnovo o del confronto tra più soluzioni.

Quando serve la RC professionale

La polizza RC professionale serve quando l’attività svolta può generare una responsabilità economica verso clienti o terzi. È rilevante nei casi in cui una prestazione non corretta, un’omissione, un errore di valutazione o una consulenza contestata possano causare un pregiudizio patrimoniale o non patrimoniale.

Per molte professioni regolamentate la copertura è obbligatoria. In altri casi può non essere espressamente imposta, ma resta uno strumento utile per proteggere il patrimonio del professionista, garantire continuità operativa e affrontare correttamente eventuali contestazioni.

La necessità della copertura deve essere valutata in base alla professione esercitata, al valore degli incarichi, alla tipologia di clientela, agli obblighi normativi o ordinistici, alla presenza di collaboratori e all’eventuale richiesta di un committente, di un ente, di una struttura sanitaria o di un ordine professionale.

Funzione della copertura RC professionale

La funzione principale della polizza è proteggere il professionista dalle conseguenze economiche di una richiesta di risarcimento relativa all’attività assicurata. La copertura può intervenire per danni patrimoniali, errori professionali, omissioni, negligenze, imperizie e spese di difesa, se previste dalle condizioni contrattuali.

• tutela del patrimonio del professionista in caso di richiesta di risarcimento;
• gestione tecnica e assicurativa della contestazione ricevuta;
• copertura dei danni rientranti nell’attività professionale assicurata;
• eventuale copertura delle spese legali, se prevista e nei limiti contrattuali;
• conformità agli obblighi normativi o ordinistici, quando applicabili;
• maggiore continuità operativa in caso di sinistro o contestazione.

Chi deve stipularla o può richiederla

La RC professionale riguarda professionisti iscritti ad albi, ordini, collegi o registri, ma può essere richiesta anche da consulenti, tecnici, operatori specializzati, studi professionali, società tra professionisti e soggetti che assumono incarichi con responsabilità verso clienti o terzi.

Tra le categorie maggiormente interessate rientrano professionisti dell’area legale e fiscale, professionisti tecnici, professionisti sanitari, consulenti del lavoro, mediatori civili, intermediari assicurativi, mediatori creditizi, agenti in attività finanziaria, amministratori di condominio e consulenti specializzati.

• avvocati, commercialisti, revisori, tributaristi e consulenti del lavoro;
• ingegneri, architetti, geometri, geologi, agronomi e periti industriali;
• medici, odontoiatri, psicologi, psicoterapeuti, fisioterapisti, infermieri e biologi nutrizionisti;
• amministratori di condominio e mediatori civili;
• agenti assicurativi, broker assicurativi, mediatori creditizi e agenti in attività finanziaria;
• consulenti e operatori professionali con responsabilità verso clienti, committenti o terzi.

Rinnovo, nuova polizza o confronto tra più proposte

La RC professionale può essere valutata in momenti diversi: prima della prima sottoscrizione, in fase di rinnovo, quando cambia l’attività svolta, quando aumenta il valore degli incarichi o quando il professionista riceve una nuova proposta assicurativa da confrontare con la copertura esistente.

Nel rinnovo è importante verificare che non vi siano interruzioni di copertura, riduzioni della retroattività, modifiche alle esclusioni, variazioni di massimale, peggioramenti di franchigia o scoperto e clausole che possano incidere sulla gestione di richieste future riferite ad attività già svolte.

Nel confronto tra più proposte non è sufficiente considerare il premio. Due polizze con costo simile possono avere retroattività, postuma, massimali, sottolimiti, esclusioni e condizioni di denuncia molto diverse. La valutazione tecnica serve a comprendere quale struttura sia più coerente con il profilo professionale e con gli obblighi applicabili.

Dati e documenti utili per una prima verifica

Non è sempre necessario disporre subito di tutta la documentazione completa. Per una prima valutazione possono essere sufficienti le informazioni essenziali sull’attività svolta e sulle esigenze assicurative. In una fase successiva potranno essere richiesti ulteriori documenti o chiarimenti.

• categoria professionale e attività effettivamente esercitata;
• eventuale iscrizione ad albo, ordine, collegio, registro o associazione professionale;
• fatturato o volume dei compensi professionali;
• tipologia di clientela e valore medio degli incarichi;
• massimale richiesto o ritenuto necessario;
• eventuale polizza in corso, proposta ricevuta o attestazione assicurativa precedente;
• retroattività desiderata e presenza di incarichi pregressi rilevanti;
• necessità di garanzia postuma o di estensioni specifiche;
• eventuali sinistri, contestazioni, circostanze note o richieste di risarcimento pregresse;
• eventuali condizioni richieste dall’ordine professionale, dal cliente o da un ente interessato.

Errori da evitare nella scelta della RC professionale

La scelta della polizza non dovrebbe essere guidata solo dal costo. Una copertura formalmente valida può risultare inadeguata se non comprende tutte le attività svolte, se ha limiti temporali insufficienti o se contiene esclusioni rilevanti per il profilo professionale.

• scegliere una polizza generica non coerente con l’attività professionale effettiva;
• non verificare le attività assicurate e le attività escluse;
• sottovalutare retroattività e garanzia postuma;
• scegliere un massimale non adeguato al rischio degli incarichi;
• non valutare franchigia, scoperto e limiti di indennizzo;
• non controllare gli obblighi previsti dall’ordine, dal registro o dalla normativa di settore;
• omettere sinistri, contestazioni o circostanze note che potrebbero incidere sulla valutazione;
• non confrontare una nuova proposta con la polizza precedente in termini di continuità e retroattività.

Invia polizza, proposta o dati professionali per una verifica preliminare

Puoi inviare una polizza già in corso, una proposta ricevuta o i dati principali della tua attività. Verranno verificati massimale, retroattività, postuma, franchigia, esclusioni, attività assicurate e coerenza della copertura rispetto al profilo professionale dichiarato.

Per approfondire

Per una valutazione più precisa della responsabilità civile professionale è possibile consultare le pagine dedicate alle singole aree professionali e la guida generale alla RC professionale.

• RC professionale
• Guida completa alla RC professionale
• RC professionale area legale e fiscale
• RC professionale area tecnica
• RC professionale area sanitaria
• RC professionale area finanziaria e assicurativa

Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per una polizza RC professionale, è possibile contattare Pecoriello Assicurazioni ai numeri 0881 522814 - 0881 371946 – 0881 366552, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a pecorielloassicurazioni@gmail.com.