Responsabilità civile della struttura, massimali e attività cliniche
La polizza deve riflettere le attività reali: presenza di chirurgia, anestesia, ortopedia, parto, radiologia, laboratorio, posti letto, personale, volumi e sinistrosità incidono sulla classe di rischio e sulle condizioni assicurative.
Verifica attività cliniche, classe e massimali
Una prima analisi consente di controllare se la copertura è coerente con le prestazioni realmente erogate dalla clinica.
Richiedi una valutazione preliminareCos'è l'assicurazione per istituti clinici e cliniche private
È una copertura RC della struttura che presidia le richieste derivanti dall'attività clinica e dall'organizzazione sanitaria, distinguendosi dalle polizze personali dei professionisti.
La copertura deve essere costruita sulla reale attività svolta e non sulla sola denominazione della struttura. Sedi, specialità, personale, prestazioni, volumi operativi, sinistrosità e organizzazione interna incidono sulla valutazione assicurativa.
Profilo di rischio della struttura
Le cliniche private possono combinare attività con livelli di esposizione molto differenti.
- attività chirurgica e sale operatorie;
- ortopedia, anestesia e parto;
- ambulatori, diagnostica e radiologia;
- laboratorio e prestazioni specialistiche;
- posti letto e degenza;
- personale dipendente e collaboratori;
- sinistri, reclami e circostanze note.
Normativa e massimali minimi
Per le strutture sanitarie e socio-sanitarie assumono rilievo la Legge 8 marzo 2017 n. 24 e il D.M. 15 dicembre 2023 n. 232. La classe di rischio deve essere determinata in base alle attività effettivamente esercitate; il semplice rispetto del minimo non esaurisce la valutazione di adeguatezza della copertura.
| Classe / tipologia | Massimale minimo per sinistro | Massimale annuo |
|---|---|---|
| Classe A: strutture ambulatoriali senza prestazioni erogabili solo in ambulatori protetti, inclusi laboratori di analisi | Non inferiore a € 1.000.000 | Non inferiore al triplo del massimale per sinistro |
| Classe B: strutture senza attività chirurgica, ortopedica, anestesiologica e parto, comprese strutture socio-sanitarie residenziali e semiresidenziali e ambulatori protetti | Non inferiore a € 2.000.000 | Non inferiore al triplo del massimale per sinistro |
| Classe C: strutture che svolgono anche attività chirurgica, ortopedica, anestesiologica e parto | Non inferiore a € 5.000.000 | Non inferiore al triplo del massimale per sinistro |
| RCO | € 2.000.000 | € 2.000.000 per sinistro e per anno |
Una clinica con attività chirurgica o assimilabile può rientrare nella classe C, mentre strutture senza tali prestazioni possono ricadere in classi differenti. La classificazione deve essere verificata sul caso concreto.
Garanzie, limiti ed esclusioni da verificare
Responsabilità verso terzi (RCT)
Tutela la struttura, nei limiti contrattuali, per danni causati a pazienti, utenti, visitatori o altri terzi nello svolgimento dell'attività assicurata.
Responsabilità verso prestatori di lavoro (RCO)
Riguarda le esposizioni verso dipendenti e prestatori di lavoro secondo condizioni, limiti e franchigie previste dal contratto.
Responsabilità sanitaria / professionale
Deve essere verificata rispetto alle prestazioni effettivamente erogate, ai soggetti assicurati e all'eventuale presenza di professionisti con coperture personali autonome.
Esclusioni e sottolimiti
Attività non dichiarate, circostanze note, prestazioni escluse, franchigie e sottolimiti possono incidere in modo sostanziale sull'effettiva operatività della copertura.
Retroattività, ultrattività e continuità assicurativa
Nelle coperture sanitarie il regime temporale è centrale. Quando la garanzia opera in claims made, occorre coordinare decorrenza, retroattività, precedenti polizze, circostanze note e denuncia delle richieste. L'ultrattività deve essere verificata secondo la disciplina applicabile e le condizioni contrattuali.
Una discontinuità tra polizze, una retroattività insufficiente o una diversa definizione di richiesta di risarcimento possono creare aree di scopertura. Il confronto non deve quindi limitarsi a premio e massimale.
Attività specifiche da rappresentare correttamente
Occorre evitare descrizioni generiche come “clinica privata” senza dettaglio delle prestazioni.
- chirurgia e attività invasive;
- diagnostica, radiologia e laboratorio;
- attività ambulatoriali specialistiche;
- odontoiatria, se presente;
- riabilitazione e fisioterapia;
- ginecologia, ostetricia e parto, se esercitati;
- servizi socio-sanitari o assistenziali aggiuntivi.
Istruttoria e documenti utili
Per una prima valutazione è sufficiente raccogliere i dati che consentono di descrivere il rischio reale. La documentazione completa può essere integrata in seguito se richiesta dall'assicuratore.
- autorizzazioni e dati della struttura;
- sedi, reparti e specialità;
- posti letto e volumi di attività;
- elenco delle attività chirurgiche o invasive;
- numero e tipologia di operatori;
- massimali, franchigie e copertura in corso;
- storico sinistri;
- questionario tecnico dell'assicuratore, se richiesto.
In presenza di sinistrosità significativa, attività ad alta esposizione, più sedi o prestazioni invasive l'istruttoria può richiedere ulteriori informazioni tecniche e assicurative.
Verifica copertura, massimali e condizioni
Una lettura preventiva di attività, massimali, franchigie, regime temporale ed esclusioni consente di impostare la richiesta in modo coerente con il rischio reale.
Richiedi analisi preliminareErrori da evitare
- non dichiarare attività chirurgiche o invasive;
- classificare la struttura solo sulla denominazione commerciale;
- non distinguere copertura della clinica e polizze personali dei sanitari;
- non verificare franchigie, scoperti e sottolimiti;
- trascurare sinistri o circostanze note;
- non aggiornare la polizza dopo ampliamento di reparti o servizi.
Domande frequenti
Come si individua la corretta classe di rischio della struttura?
La classificazione dipende dalle attività effettivamente esercitate, non dalla sola denominazione commerciale. Occorre verificare prestazioni, specialità, eventuale attività chirurgica o invasiva, caratteristiche organizzative e criteri previsti dal D.M. 232/2023.
Quale massimale deve essere previsto?
Il massimale deve rispettare gli eventuali minimi applicabili e risultare adeguato alla dimensione e alla severità potenziale del rischio. Numero di sedi, volumi, posti letto, specialità, attività invasive e storico sinistri possono rendere opportuni limiti superiori al minimo.
La polizza della struttura copre automaticamente tutti i professionisti?
Non necessariamente. Devono essere verificati il perimetro dei soggetti assicurati, il rapporto dei professionisti con la struttura e l'eventuale necessità di coperture personali distinte.
Che importanza ha lo storico sinistri?
Frequenza, severità, riserve e circostanze note incidono direttamente sulla valutazione assuntiva. Una rappresentazione completa dello storico consente di impostare correttamente franchigie, SIR, massimali e condizioni della copertura.
Perché retroattività e ultrattività devono essere controllate?
Nelle coperture claims made la continuità temporale è essenziale. Retroattività insufficiente, interruzioni tra polizze o condizioni diverse sulla postuma possono creare aree di scopertura anche quando il massimale appare adeguato.
Quali documenti servono per una prima valutazione?
Sono normalmente necessari dati della struttura, autorizzazioni e sedi, attività e specialità, numero e tipologia degli operatori, volumi principali, polizza precedente, storico sinistri e, quando richiesto, il questionario tecnico della compagnia.
Perché non basta confrontare il premio?
Massimale, franchigia, SIR, sottolimiti, esclusioni, soggetti assicurati, retroattività e modalità di gestione del sinistro possono incidere molto più della differenza di premio.
Per approfondire
Richiedi una verifica tecnica
Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per l'assicurazione di istituti clinici e cliniche private, è possibile contattare Pecoriello Assicurazioni ai numeri 0881 522814 - 0881 371946 – 0881 366552, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a pecorielloassicurazioni@gmail.com.