Guida tecnica per imprese, committenti e operatori del settore costruzioni
Polizza CAR Contractors All Risks: guida completa per lavori, cantieri e opere in costruzione
La polizza CAR, acronimo di Contractors All Risks, è una copertura assicurativa utilizzata nel settore delle costruzioni per proteggere le opere in corso di realizzazione dai danni materiali e diretti che possono verificarsi durante l’esecuzione dei lavori, nei limiti e secondo le condizioni previste dal contratto assicurativo.
Questa copertura può essere richiesta in cantieri edili, opere infrastrutturali, lavori pubblici, interventi privati, realizzazioni impiantistiche e progetti complessi nei quali il committente, l’appaltatore o la stazione appaltante intendono tutelare il valore dell’opera, i materiali, le lavorazioni e, se prevista, la responsabilità civile verso terzi.
La corretta impostazione della polizza richiede la verifica del contratto, del capitolato, del quadro economico, della durata dei lavori, del valore dell’opera, delle garanzie richieste, dei massimali, delle franchigie, delle esclusioni e delle eventuali estensioni. Una valutazione preliminare consente di ridurre il rischio di coperture non coerenti con il progetto o con le richieste del committente.
Devi verificare una polizza CAR per un cantiere o un appalto?
È possibile inviare i dati disponibili, come contratto, capitolato, computo metrico, quadro economico, valore dell’opera, durata dei lavori, richiesta del committente, schema assicurativo o documentazione di gara. Pecoriello Assicurazioni può effettuare una prima valutazione della copertura necessaria, dei massimali, delle garanzie richieste e degli elementi utili prima dell’eventuale emissione.
Verifica la polizza CARCos’è la polizza CAR Contractors All Risks
La polizza CAR è una copertura assicurativa dedicata ai rischi della fase di costruzione. La formula Contractors All Risks indica una struttura di copertura ampia, orientata ai danni accidentali che possono colpire l’opera durante l’esecuzione dei lavori, salvo esclusioni, limiti, franchigie e condizioni espressamente previste dal contratto.
La garanzia principale riguarda normalmente i danni materiali e diretti alle opere in costruzione, ai materiali e alle lavorazioni eseguite. In base alle esigenze del progetto, la polizza può includere anche sezioni o estensioni dedicate alla responsabilità civile verso terzi, al periodo di manutenzione, a determinati rischi naturali, a beni preesistenti o ad altre garanzie accessorie.
La polizza CAR non deve essere considerata una copertura standard uguale per tutti i cantieri. Deve essere costruita in funzione dell’opera, del contratto, della durata dei lavori, del contesto operativo, delle imprese coinvolte, del valore assicurato e delle richieste del committente o della stazione appaltante.
Quando serve la polizza CAR
La polizza CAR può essere richiesta quando l’opera da realizzare espone committente, appaltatore o altri soggetti coinvolti a rischi tecnici ed economici durante la fase esecutiva. È particolarmente rilevante nei lavori di costruzione, ristrutturazione, ampliamento, manutenzione straordinaria, realizzazione impiantistica o infrastrutturale.
Lavori pubblici
Può essere prevista dalla documentazione di gara, dal contratto o dal capitolato per tutelare la stazione appaltante e coprire i rischi connessi all’esecuzione dell’opera.
Lavori privati
Può essere richiesta dal committente nel contratto di appalto per proteggere il valore dell’intervento e ridurre l’esposizione economica in caso di danni durante i lavori.
Cantieri complessi
È utile quando sono presenti più imprese, subappaltatori, lavorazioni specialistiche, materiali rilevanti, contesti urbani, beni preesistenti o rischi tecnici particolari.
Interventi con valore economico rilevante
È opportuna quando un danno accidentale potrebbe incidere in modo significativo sulla continuità dei lavori, sui costi di ripristino o sugli equilibri economici del contratto.
Normativa e riferimenti contrattuali
La polizza CAR rientra nel più ampio ambito del contratto di assicurazione contro i danni, disciplinato dagli articoli 1882 e seguenti del Codice Civile. La copertura opera nei limiti convenuti dalle condizioni di polizza, dal premio pattuito, dai massimali, dalle esclusioni, dalle franchigie e dalle clausole applicabili al singolo contratto.
Negli appalti pubblici, il riferimento deve essere coordinato con il D.Lgs. 36/2023 e con la documentazione di gara. Le coperture assicurative richieste in fase esecutiva devono essere verificate sul contratto, sul capitolato, sugli elaborati di gara e sulle prescrizioni della stazione appaltante.
Nei lavori privati, la polizza CAR non è automaticamente obbligatoria in ogni intervento, ma può essere richiesta contrattualmente dal committente, dal finanziatore, dall’impresa o da altri soggetti interessati alla tutela dell’opera. In tutti i casi, la verifica deve partire dal documento che impone o raccomanda la copertura.
Soggetti coinvolti nella polizza CAR
La corretta individuazione dei soggetti assicurati è fondamentale, perché incide sull’effettiva operatività della copertura. In un cantiere possono essere coinvolti committente, appaltatore, subappaltatori, progettisti, direttore dei lavori, tecnici e altri operatori. Non tutti i soggetti sono automaticamente coperti se non risultano coerentemente inclusi nelle condizioni contrattuali.
Committente
È il soggetto per conto del quale viene realizzata l’opera e ha interesse alla tutela dell’investimento, alla continuità dei lavori e alla corretta esecuzione del contratto.
Impresa appaltatrice
È normalmente il soggetto responsabile dell’esecuzione dei lavori e può essere tenuto a stipulare la copertura se previsto dal contratto, dal capitolato o dalla documentazione di gara.
Subappaltatori e imprese esecutrici
Possono essere inclusi nella copertura, secondo quanto previsto dalla polizza, per evitare vuoti assicurativi tra le diverse lavorazioni e responsabilità operative di cantiere.
Compagnia assicurativa
Assume il rischio nei limiti del contratto assicurativo, valuta il profilo tecnico del cantiere e interviene in caso di sinistro secondo garanzie, limiti e condizioni pattuite.
Cosa può coprire la polizza CAR
La polizza CAR può coprire i danni materiali e diretti che colpiscono l’opera durante la costruzione, nei limiti delle condizioni previste. La portata effettiva della copertura dipende dal testo di polizza, dalle sezioni attivate, dalle estensioni richieste e dalle esclusioni applicabili.
- danni accidentali alle opere in costruzione;
- danni a materiali, forniture e componenti destinati all’opera;
- danni da incendio, esplosione o eventi accidentali;
- danni riconducibili a eventi naturali, se previsti e nei limiti della polizza;
- danni derivanti da errori esecutivi o imperizia, se compresi nelle condizioni;
- responsabilità civile verso terzi, se la relativa sezione è inclusa;
- eventuali garanzie accessorie per manutenzione, beni preesistenti, demolizione e sgombero, spese tecniche o altre estensioni concordate.
La formula “all risks” non significa assenza di limiti. Significa che la copertura è costruita su una logica ampia, ma deve sempre essere letta insieme alle esclusioni, ai sottolimiti, alle franchigie, agli scoperti e agli obblighi contrattuali dell’assicurato.
Durata, massimali, franchigie e scoperti
La polizza CAR viene normalmente costruita sulla durata effettiva del cantiere e sul valore dell’opera. Non è una copertura da impostare in modo automatico: durata, massimali, franchigie e scoperti devono essere coerenti con cronoprogramma, valore dei lavori, caratteristiche tecniche e richieste contrattuali.
Durata
La copertura dovrebbe essere coordinata con apertura del cantiere, esecuzione dei lavori, ultimazione, collaudo e, se previsto, periodo di manutenzione o garanzia successivo.
Massimale opere
Il valore assicurato deve essere valutato rispetto al valore complessivo dell’opera, ai materiali, alle lavorazioni, agli impianti e alle eventuali voci accessorie richieste.
Massimale RCT
Se inclusa la responsabilità civile verso terzi, il massimale deve essere coerente con contesto urbano, presenza di terzi, edifici confinanti, infrastrutture vicine e rischio operativo.
Franchigie e scoperti
Rappresentano la quota di danno che resta a carico dell’assicurato e devono essere valutati rispetto alla capacità economica dell’impresa e alla frequenza potenziale dei sinistri.
Esclusioni e limiti della polizza CAR
Le esclusioni delimitano l’operatività della copertura e devono essere analizzate con attenzione prima della stipula. In una polizza CAR, la verifica delle esclusioni è essenziale perché consente di comprendere quali eventi non sono coperti o sono coperti solo se viene acquistata una specifica estensione.
- danni derivanti da dolo o comportamenti intenzionali dell’assicurato;
- usura, deterioramento, corrosione o normale deperimento dei materiali;
- errori progettuali, se non espressamente inclusi o estesi;
- violazioni volontarie di norme tecniche, di sicurezza o prescrizioni contrattuali;
- danni non accidentali o riconducibili a condizioni già note;
- eventi soggetti a sottolimiti, franchigie specifiche o condizioni particolari;
- beni, soggetti o lavorazioni non indicati o non coerentemente inclusi nel perimetro assicurato.
Documenti utili per richiedere una valutazione
Per valutare correttamente una polizza CAR è necessario comprendere il progetto, il valore dell’opera, il contesto di cantiere e le richieste contrattuali. Anche una prima analisi può partire dai documenti disponibili, purché consentano di individuare gli elementi essenziali della copertura.
Documenti contrattuali
Contratto di appalto, capitolato, richiesta del committente, documentazione di gara, schema assicurativo richiesto o prescrizioni della stazione appaltante.
Dati economici
Valore complessivo dell’opera, quadro economico, computo metrico, valore dei materiali, importo lavori, eventuali somme accessorie e massimali richiesti.
Dati tecnici del cantiere
Tipologia dell’opera, luogo di esecuzione, durata prevista, cronoprogramma, presenza di edifici confinanti, subappalti, beni preesistenti e rischi particolari.
Dati dell’impresa
Visura camerale, esperienza dell’impresa, ruolo nel cantiere, eventuale documentazione tecnica, certificazioni e informazioni utili alla valutazione del rischio.
Gestione del sinistro nella polizza CAR
La gestione del sinistro è il momento in cui la polizza produce i suoi effetti concreti. In caso di danno alle opere o di evento che coinvolge terzi, è necessario rispettare le modalità e i termini previsti dal contratto assicurativo, fornendo alla compagnia la documentazione richiesta per la verifica tecnica e contrattuale dell’evento.
- comunicazione tempestiva dell’evento secondo le condizioni di polizza;
- raccolta di fotografie, relazioni tecniche, documenti di cantiere e prime evidenze del danno;
- verifica delle cause, dell’entità del danno e della riconducibilità alle garanzie attivate;
- accertamento peritale e valutazione dell’indennizzo nei limiti di polizza;
- eventuale gestione delle richieste risarcitorie se è inclusa la responsabilità civile verso terzi.
Quanto costa una polizza CAR
Il costo di una polizza CAR non è standardizzato. Il premio dipende dalla valutazione tecnica del progetto, dal valore dell’opera, dalla durata dei lavori, dal tipo di intervento, dal contesto del cantiere, dai massimali richiesti, dalle garanzie accessorie, dalle franchigie e dal profilo dell’impresa esecutrice.
- valore complessivo dell’opera e importo dei lavori;
- tipologia di intervento e complessità tecnica;
- durata del cantiere e periodo di manutenzione eventualmente richiesto;
- localizzazione del cantiere e presenza di rischi territoriali o ambientali;
- massimali per danni alle opere e responsabilità civile verso terzi;
- franchigie, scoperti, sottolimiti ed estensioni richieste;
- esperienza, struttura e ruolo dell’impresa nel progetto.
Errori da evitare nella polizza CAR
Una polizza CAR impostata in modo non coerente può generare scoperture, contestazioni o difficoltà in caso di sinistro. Gli errori più rilevanti riguardano di solito valore assicurato, durata, soggetti inclusi, estensioni mancanti, sottolimiti non verificati e condizioni non allineate al contratto di appalto.
- indicare un valore dell’opera non coerente con quadro economico, computo o contratto;
- non coordinare la durata della polizza con il cronoprogramma dei lavori;
- non includere correttamente committente, appaltatore, subappaltatori o altri soggetti interessati;
- trascurare la sezione di responsabilità civile verso terzi quando il cantiere espone soggetti esterni a rischio;
- non verificare esclusioni, franchigie, scoperti e sottolimiti;
- non controllare se il capitolato impone clausole o massimali specifici;
- scegliere la copertura solo in base al premio senza valutare l’effettiva adeguatezza tecnica.
Invia i dati del cantiere per una valutazione della copertura CAR
Prima dell’eventuale emissione è utile verificare valore dell’opera, durata dei lavori, soggetti assicurati, capitolato, massimali, garanzie accessorie, franchigie, esclusioni e richiesta del committente. La valutazione preliminare consente di impostare la copertura in modo coerente con il progetto e con le condizioni contrattuali.
Richiedi analisi preventivaDomande frequenti
La polizza CAR è obbligatoria?
Non è obbligatoria in modo generalizzato per ogni lavoro privato, ma può essere richiesta dal contratto, dal capitolato, dal committente, dalla stazione appaltante o dalla documentazione di gara. La verifica deve quindi partire sempre dal documento che disciplina l’intervento.
Chi deve stipulare la polizza CAR?
La polizza può essere stipulata dal committente o dall’impresa appaltatrice, in base a quanto previsto dal contratto o dal capitolato. In alcuni casi viene impostata come copertura di cantiere, includendo più soggetti coinvolti nell’esecuzione dell’opera.
La polizza CAR copre anche i danni a terzi?
Può coprirli se è inclusa la sezione di responsabilità civile verso terzi. Questa garanzia deve essere verificata nelle condizioni di polizza, insieme al massimale, alle esclusioni, alle franchigie e alle attività effettivamente comprese.
Cosa significa copertura all risks?
La formula all risks indica una copertura ampia per i danni accidentali non espressamente esclusi. Non significa però copertura illimitata: esclusioni, sottolimiti, franchigie, scoperti e condizioni contrattuali restano determinanti per valutare l’effettiva operatività della polizza.
Quanto dura una polizza CAR?
La durata è normalmente collegata al periodo di esecuzione dei lavori e può essere coordinata con apertura del cantiere, ultimazione, collaudo e periodo di manutenzione, se previsto. È essenziale che la durata sia coerente con il cronoprogramma effettivo.
Come viene determinato il massimale?
Il massimale viene valutato in relazione al valore dell’opera, al contratto, al quadro economico, alle lavorazioni, ai materiali e ai rischi del cantiere. Possono essere previsti massimali distinti per danni alle opere e responsabilità civile verso terzi.
La polizza CAR copre gli errori esecutivi?
Può coprire i danni materiali derivanti da errori esecutivi, imperizia o negligenza se rientrano nelle garanzie previste. Gli errori progettuali, invece, possono essere esclusi o richiedere specifiche estensioni, da verificare nelle condizioni di polizza.
Qual è la differenza tra polizza CAR e postuma decennale?
La polizza CAR riguarda la fase di costruzione e copre i rischi durante l’esecuzione dell’opera. La polizza postuma decennale opera invece dopo l’ultimazione dei lavori, nei limiti previsti dal contratto, per determinati danni che possono manifestarsi successivamente.
Quali dati inviare per una valutazione preliminare?
Sono utili contratto, capitolato, computo metrico, quadro economico, valore dell’opera, durata dei lavori, localizzazione del cantiere, richiesta del committente, eventuale schema di polizza e dati dell’impresa esecutrice.
Per approfondire
Pagina dedicata alla copertura CAR per lavori, opere, cantieri e rischi connessi alla fase di costruzione.
Polizza EAR Erection All RisksCopertura tecnica per montaggi, installazioni, impianti e rischi connessi alla fase di assemblaggio o realizzazione impiantistica.
Polizza postuma decennaleCopertura collegata alla fase successiva all’ultimazione dell’opera, da distinguere dalla CAR che opera durante l’esecuzione dei lavori.
Assicurazioni per aziendeArea dedicata alle principali coperture assicurative per imprese, rischi aziendali, responsabilità, beni, attività operative e cantieri.
Fideiussioni per appalti pubbliciSezione dedicata alle garanzie utilizzate negli appalti pubblici, da distinguere dalle coperture assicurative tecniche come la CAR.
Guide assicurative e finanziarieRaccolta di guide dedicate a fideiussioni, cauzioni, attestazioni, polizze professionali e coperture tecniche.
Richiedere una valutazione per la polizza CAR
La polizza CAR deve essere valutata in funzione dell’opera, del cantiere, del contratto, del capitolato, dei massimali richiesti, della durata dei lavori e delle condizioni operative. Prima dell’eventuale emissione è opportuno verificare se la copertura richiesta è coerente con il progetto e se sono necessarie estensioni, modifiche o integrazioni.
Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per una polizza CAR Contractors All Risks, è possibile contattare Pecoriello Assicurazioni ai numeri 0881 522814 - 0881 371946 – 0881 366552, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a pecorielloassicurazioni@gmail.com.