Polizza CAR – Contractor’s All Risks
La polizza CAR – Contractor’s All Risks rappresenta uno strumento assicurativo tecnico di primaria importanza nella gestione del rischio nei cantieri edili e infrastrutturali, finalizzato alla copertura dei danni materiali e diretti che possono colpire l’opera durante la fase di costruzione. La sua struttura “all risks” consente una tutela ampia e articolata, includendo tutte le cause di danno non espressamente escluse dalle condizioni contrattuali.
Nel contesto dei lavori di costruzione, l’esposizione a rischi è intrinsecamente elevata e deriva dalla complessità delle lavorazioni, dalla pluralità dei soggetti coinvolti e dalla variabilità delle condizioni ambientali e operative. Eventi quali errori di esecuzione, cedimenti strutturali, eventi atmosferici, incendi o danneggiamenti accidentali possono compromettere l’opera, generando impatti economici rilevanti e ritardi nella realizzazione.
La polizza CAR consente di trasferire tali rischi alla compagnia assicurativa, garantendo una gestione strutturata delle conseguenze economiche derivanti da sinistri e contribuendo alla continuità operativa del cantiere. La copertura viene configurata in funzione delle caratteristiche tecniche dell’opera, delle lavorazioni previste e delle condizioni contrattuali stabilite tra le parti.
Pecoriello Assicurazioni opera nella valutazione tecnica delle coperture CAR, supportando imprese, general contractor e committenti nell’analisi dei rischi di progetto e nella definizione di soluzioni assicurative coerenti con il profilo operativo e contrattuale dell’intervento.
Valutazione tecnica della polizza CAR
È possibile richiedere un’analisi preliminare della copertura CAR in funzione delle caratteristiche del cantiere, delle lavorazioni previste e delle condizioni contrattuali applicabili.
Richiedi valutazioneNormativa di riferimento
La polizza CAR rientra nel ramo danni ed è disciplinata dal quadro normativo delle assicurazioni contro i danni, regolato dal D.Lgs. 209/2005 (Codice delle Assicurazioni Private) e dalle disposizioni attuative dell’IVASS, tra cui il Regolamento IVASS n. 40/2018 in materia di distribuzione assicurativa e correttezza nei rapporti con la clientela.
Nel settore dei lavori pubblici, la richiesta della polizza CAR può derivare da obblighi contrattuali previsti dal D.Lgs. 36/2023 (Codice dei contratti pubblici), nonché dai capitolati speciali d’appalto, che disciplinano le coperture assicurative necessarie per la tutela dell’opera e dei soggetti coinvolti.
- D.Lgs. 209/2005 – disciplina generale delle assicurazioni contro i danni;
- Regolamento IVASS n. 40/2018 – regole di comportamento e adeguatezza nella distribuzione;
- D.Lgs. 36/2023 – obblighi assicurativi nei contratti pubblici;
- Codice Civile – principi generali in materia di responsabilità e danno;
- Capitolati d’appalto – definizione contrattuale delle coperture richieste.
In ambito privato, la struttura della polizza CAR è determinata dalle condizioni contrattuali tra le parti, nel rispetto dei principi di correttezza, trasparenza e adeguatezza previsti dalla normativa assicurativa vigente.
Importo e funzionamento
L’importo assicurato nella polizza CAR corrisponde generalmente al valore complessivo dell’opera, comprensivo di materiali, manodopera, forniture e costi accessori. Tale valore rappresenta il limite massimo di indennizzo per i danni materiali e diretti subiti durante l’esecuzione dei lavori.
Il funzionamento della copertura si basa sul principio “all risks”, secondo cui risultano garantiti tutti i danni accidentali non espressamente esclusi dalle condizioni di polizza. Tra i rischi tipicamente coperti rientrano eventi atmosferici, errori di esecuzione, incendi, esplosioni e danneggiamenti accidentali.
La decorrenza della polizza coincide con l’apertura del cantiere e la copertura permane fino al completamento dei lavori, potendo includere un periodo di manutenzione post-operam. La corretta definizione delle esclusioni, delle franchigie e dei massimali rappresenta un elemento essenziale per l’efficacia della copertura.
Quando è richiesta
La polizza CAR è frequentemente richiesta nei contratti di appalto come strumento di tutela dell’opera e di gestione del rischio contrattuale. Nei lavori pubblici, la sua previsione deriva spesso da specifiche clausole dei capitolati, mentre nel settore privato è utilizzata per proteggere investimenti di rilevante entità economica.
L’obbligo di stipula non è generalizzato, ma dipende dalla struttura contrattuale e dalle esigenze di protezione del committente, che può richiederla come condizione per l’avvio o la prosecuzione dei lavori.
Chi deve presentarla
La stipula della polizza CAR può essere posta a carico dell’impresa esecutrice, del general contractor o del committente, a seconda della ripartizione delle responsabilità prevista nel contratto di appalto. In presenza di più soggetti coinvolti, è fondamentale individuare correttamente il contraente e i soggetti assicurati.
Una definizione non corretta dei soggetti assicurati può determinare lacune di copertura o criticità nella gestione del sinistro, con conseguenze rilevanti sotto il profilo economico e contrattuale.
Modalità di presentazione
La polizza CAR deve essere presentata al committente prima dell’inizio dei lavori, unitamente alla documentazione contrattuale. La conformità della polizza alle prescrizioni del capitolato è oggetto di verifica tecnica, con particolare attenzione ai massimali, alle garanzie accessorie e alle eventuali esclusioni.
Un’errata configurazione della polizza può comportare contestazioni contrattuali o l’inadeguatezza della copertura rispetto ai rischi effettivi del cantiere.
Documentazione
- contratto di appalto o incarico;
- descrizione tecnica dell’opera;
- cronoprogramma dei lavori;
- valore complessivo dell’intervento;
- dati dei soggetti coinvolti (impresa, committente, subappaltatori);
- eventuali capitolati tecnici e condizioni contrattuali.
La completezza e la correttezza della documentazione sono determinanti per una valutazione accurata del rischio e per la strutturazione di una copertura adeguata.
Analisi preliminare della copertura CAR
Per valutare la corretta impostazione della polizza CAR è possibile sottoporre il progetto a una verifica tecnica finalizzata all’individuazione delle condizioni assicurative più adeguate.
Richiedi valutazioneDomande frequenti sulla polizza CAR
Quanto costa una polizza CAR?
Il costo dipende dal valore dell’opera, dalla durata del cantiere, dalla tipologia dei lavori e dal profilo di rischio. Non esiste un premio standard, ma una valutazione tecnica personalizzata.
La copertura è sempre adeguata automaticamente?
No, la polizza deve essere configurata in modo coerente con i rischi specifici del cantiere; una copertura standard può risultare insufficiente o non conforme alle esigenze contrattuali.
La polizza CAR prevede retroattività?
Generalmente no: la copertura decorre dall’apertura del cantiere e non copre eventi precedenti, salvo diverse condizioni contrattuali espressamente previste.
Qual è il rischio reale coperto?
Il rischio principale è il danneggiamento materiale dell’opera durante la costruzione, derivante da eventi accidentali o errori operativi che possono compromettere il completamento dei lavori.
Qual è un errore tipico nella polizza CAR?
Uno degli errori più frequenti è la sottostima del valore assicurato o l’inclusione di esclusioni non coerenti con le lavorazioni previste.
La polizza copre anche i danni a terzi?
La responsabilità verso terzi può essere inclusa come garanzia accessoria, ma deve essere espressamente prevista nelle condizioni di polizza.
Chi è il beneficiario della polizza?
Il beneficiario è generalmente il committente o il soggetto indicato nel contratto, in funzione delle responsabilità e degli interessi assicurati.
È obbligatoria nei lavori pubblici?
Può essere richiesta dal capitolato d’appalto in base al D.Lgs. 36/2023, ma non esiste un obbligo generalizzato per tutti i lavori.
È possibile estendere la copertura?
Sì, la polizza può essere integrata con garanzie accessorie in funzione delle specifiche esigenze operative e contrattuali del progetto.
Per approfondire
Per ricevere informazioni o richiedere un preventivo per il rilascio di una polizza CAR è possibile contattare direttamente Pecoriello Assicurazioni oppure compilare il modulo sottostante.